Onderpand goed voor rentekorting op zakelijk lening

Wanneer je als ondernemer zakelijke leningen vergelijkt, zul je al snel merken dat de rentepercentages flink uiteen lopen. De hoogte van de rente hangt deels af van het risico dat de geldverstrekker loopt. Hoe lager dat risico, hoe lager de rente. En dat risico kun je verlagen door een onderpand te bieden. Maar wat is dit onderpand of deze zekerheden eigenlijk? En welke kun jij inzetten bij het aanvragen van een zakelijke lening?

Wat zijn zekerheden?

Zekerheden zijn afspraken waarbij jij de geldverstrekker iets geeft om ‘op terug te vallen’ als je de lening niet meer kunt aflossen. Denk aan bezittingen zoals een pand of een auto, of garanties vanuit jezelf of iemand anders. Mocht je in de toekomst de afgesproken betalingen niet meer kunnen doen, dan heeft de financier iets achter de hand om zijn geld toch terug te krijgen. Dat maakt de lening minder risicovol voor de verstrekker. Dit zie je terug in betere voorwaarden en vaak dus een lagere rente.

Welke zekerheden kun je bieden?

Er zijn verschillende vormen van zekerheden, afhankelijk van jouw situatie en vermogen. Hieronder zetten we de meest voorkomende op een rij, met een korte uitleg erbij:

• Bedrijfspand
  Heb je een eigen bedrijfspand? Dan kun je dat gebruiken als onderpand. Als je de lening niet terugbetaalt, mag de geldverstrekker het pand verkopen om zo het openstaande bedrag te innen.
• Privé woning
  Ook je privéwoning kan als zekerheid dienen, bijvoorbeeld via een:
  • Eerste hypotheek
    De geldverstrekker krijgt voorrang bij verkoop van de woning
  • Tweede hypotheek
    Een extra lening op je woning, waarbij de bank pas aan de beurt komt ná de eerste hypotheekverstrekker.
  • Positief/negatief hypotheekverklaring
    Je belooft dat je geen (extra) hypotheek zult nemen zonder toestemming van de geldverstrekker.
• Privé borgstelling
  Als ondernemer kun je ook persoonlijk borg staan. Je tekent dan dat jij, als natuurlijk persoon, garant staat voor de schuld van je bedrijf. Gaat het mis? Dan kan de geldverstrekker ook jouw privévermogen aanspreken.
• Borgstelling door iemand anders
  Een derde partij kan ook borg staan. Denk hierbij aan een familielid of investeerder. Deze persoon is dan aansprakelijk als jij niet betaalt. Voor de bank is dit extra zekerheid, voor de borgsteller een risico.
• Meetekenen met een ander bedrijf
  Heb je meerdere bv’s of een holdingstructuur? Dan kan een andere onderneming in jouw groep meetekenen. Die onderneming wordt dan ook aansprakelijk voor de lening. Dit heet een “hoofdelijk aansprakelijkheid”.
• Non-onttrekkingsclausule
  Dit is een afspraak dat je geen geld uit de onderneming haalt (bijvoorbeeld via loon of winstuitkering) zolang de lening loopt. Zo weet de financier dat er voldoende middelen in de onderneming blijven.
• Non-onttrekkingsclausule voor dividend
  Een specifieke variant die zich richt op het uitkeren van dividend. Je belooft dus dat je geen winst verdeelt onder aandeelhouders zolang de lening nog niet is afgelost.
• Inventaris
  Denk aan computers, meubels of apparatuur in je bedrijf. De geldverstrekker kan hier een pandrecht op vestigen. Als je stopt met betalen, kan hij deze spullen verkopen.
• Voorraad
  Ook je voorraad kan als zekerheid dienen. Wel is dit iets minder waardevast. De waarde van de voorraad verandert en de verkoop ervan kan lastig zijn op een bepaald moment.
• Auto’s, vrachtwagens, motoren
  Voertuigen die op naam van de onderneming staan, kunnen ook onderpand zijn. Er wordt dan vaak een zogenaamd “bezitloos pandrecht” gevestigd, wat inhoudt dat jij het voertuig mag blijven gebruiken, maar de financier wel rechten heeft bij wanbetaling.
• Machines
  Denk aan productiemachines of andere bedrijfskritische apparaten. Deze zijn voor financiers interessant omdat ze vaak een behoorlijke restwaarde hebben.
• Boot
  In sommige branches komt het voor dat een boot deel uitmaakt van de bedrijfsmiddelen, bijvoorbeeld in de binnenvaart of toeristische sector. Ook deze kan als onderpand dienen. Voorwaarde is wel dat de boot op naam van de onderneming staat.

Lagere rentelasten

Het bieden van zekerheden kan je rentelasten naar beneden brengen. Het exacte kortingspercentage verschilt per aanbieder en leendoel. Maar je kunt al gauw denken aan een voordeel tussen de 0,3 en 1,5 procent. Dat lijkt niet veel op het eerste oog. Toch kan een kleine verlaging van het rentepercentage op de totale looptijd van een zakelijke lening of hypotheek honderden euro’s schelen, zeker bij hogere leenbedragen of langere looptijden. Bij het vergelijken van zakelijke leningen, nemen we bij MKB Krediet Nederland automatisch welk voordeel er voor jou te behalen valt.

Aandachtspunten

Zekerheden kunnen je helpen om een zakelijke lening tegen gunstige voorwaarden af te sluiten. Wel is het belangrijk om je bewust te zijn van de mogelijke gevolgen. Zo loop je bij het inzetten van je bedrijfspand of privéwoning als onderpand het risico dat je deze verliest als je de lening niet kunt terugbetalen. Ook kunnen bepaalde afspraken, zoals een non-onttrekkingsclausule, de bewegingsvrijheid binnen je bedrijfsvoering in de weg staan.

Zet je daarnaast persoonlijk borg, dan breng je je privévermogen in gevaar en ben je ook met je eigen financiën aansprakelijk als het bedrijf in zwaar weer komt. Verder is het goed om te weten dat geldverstrekkers vaak vragen om een combinatie van zekerheden. Hoe meer zekerheid je kunt bieden, hoe aantrekkelijker je bent als klant, maar dat betekent ook dat er meerdere bezittingen of garanties tegenover staan. Maak dan ook een goede afweging op basis van jouw wensen en situatie.

Ben je benieuwd welk rentevoordeel zekerheden kunnen opleveren bij jouw zakelijke lening? Vraag vrijblijvend een offerte op en onze specialisten brengen het graag voor je in kaart.