Herfinanciering is het aflossen van een bestaande lening met een nieuwe lening die betere voorwaarden biedt. Denk aan een lagere rente, een andere looptijd of gunstigere aflossingsvoorwaarden. Herfinanciering komt in verschillende vormen voor: van hypotheken en zakelijke leningen tot consumentenkredieten en schuldensanering. Het doel is meestal om maandlasten te verlagen, meer overzicht te krijgen of financiële ruimte te creëren voor nieuwe plannen.
Herfinanciering is een breed begrip. Het klinkt technisch, maar in de kern draait het om één ding: een oude lening vervangen door een nieuwe die beter aansluit bij je huidige situatie. Dat kan een hypotheek zijn, een zakelijke lening, een consumentenkrediet of een combinatie van meerdere schulden. Op deze pagina lees je wat herfinanciering betekent, hoe het procesmatig werkt en welke soorten er zijn.
Het principe van herfinanciering is eenvoudig. Je sluit een nieuwe lening af die je gebruikt om je bestaande lening (of leningen) in één keer af te lossen. Vanaf dat moment betaal je alleen nog aan de nieuwe geldverstrekker, met de rente, looptijd en voorwaarden van de nieuwe lening.
De reden om te herfinancieren varieert, maar komt meestal neer op een van deze punten:
In alle gevallen is het idee: door de bestaande lening te vervangen door een nieuwe met betere voorwaarden, verbeter je je financiële positie. Dat kan gaan om directe kostenbesparing (lagere maandlasten), meer flexibiliteit (langere of kortere looptijd) of extra ruimte (om te investeren of te sparen).
Herfinanciering is niet één product, maar een verzamelnaam voor verschillende vormen. De belangrijkste soorten:
Bij een hypotheek-herfinanciering vervang je je bestaande woninghypotheek door een nieuwe. Dit gebeurt bijvoorbeeld als de hypotheekrente is gedaald, als je rentevaste periode afloopt of als je wilt overstappen naar een andere geldverstrekker. Vaak wordt dit ook wel “oversluiten” genoemd. Bij hypotheek-herfinanciering komen taxatie- en notariskosten kijken, en eventueel boeterente als je aflost binnen de rentevaste periode.
Ondernemers kunnen een bestaande zakelijke lening herfinancieren om lagere maandlasten te krijgen, meerdere leningen samen te voegen of extra ruimte te creëren voor investeringen in groei. Dit is een andere afweging dan bij particuliere hypotheken: naast rente spelen ook boeterente, afsluitkosten en cashflow-planning een rol. Zoek je specifiek naar herfinanciering van jouw zakelijke lening, dan lees je op onze herfinanciering zakelijke lening-pagina wanneer oversluiten loont, welke besparing realistisch is en hoe het proces verloopt.
Bij consumentenkredieten (zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet) kun je herfinancieren om een lagere rente te krijgen of meerdere kleine leningen te bundelen. Dit gaat via consumentenkrediet-instellingen en valt onder ander toezicht dan zakelijke leningen. De rentes op consumentenkredieten liggen doorgaans hoger dan op hypotheken of zakelijke leningen.
Een aparte vorm van herfinanciering, bedoeld voor particulieren of ondernemers die in financiële problemen zijn geraakt. Bij schuldensanering worden meerdere schulden gebundeld en tegen aangepaste voorwaarden afgelost, vaak met hulp van een schuldhulpverlener of via de wettelijke schuldsaneringsregeling (WSNP). Dit is geen commerciële herfinanciering, maar een sanering die je financiële situatie beheersbaar maakt.
Herfinanciering loont niet altijd. Er zijn eenmalige kosten aan verbonden, zoals eventuele boeterente op je huidige lening en afsluitkosten op de nieuwe. In de praktijk is herfinanciering doorgaans interessant als:
De vuistregel: reken de totale eenmalige kosten (boeterente, afsluitkosten, eventuele taxatie en notaris) af tegen de totale besparing over de looptijd van de nieuwe lening. Als de besparing hoger uitvalt binnen redelijke termijn (meestal 1 tot 2 jaar), is herfinancieren doorgaans verstandig.
Elke herfinancieringsvorm heeft zijn eigen doelgroep, geldverstrekker en aanpak:
Herfinancieren betekent dat je een bestaande lening aflost met een nieuwe lening die betere voorwaarden biedt. Dat kan gaan om een lagere rente, een andere looptijd, gunstigere aflossingsvoorwaarden of het samenvoegen van meerdere leningen tot één. Het doel is meestal om maandlasten te verlagen of financiële ruimte te creëren.
De termen worden vaak door elkaar gebruikt en betekenen in de praktijk vrijwel hetzelfde. Oversluiten verwijst meestal specifiek naar het vervangen van één lening door een nieuwe met betere voorwaarden, vaak in de context van hypotheken. Herfinanciering is een breder begrip dat ook het samenvoegen van meerdere leningen of het herstructureren van een hele financieringspositie omvat.
Herfinanciering is geschikt voor iedereen met een lopende lening die betere voorwaarden kan krijgen door over te stappen naar een nieuwe lening. Dat geldt voor particulieren met een hypotheek, voor ondernemers met een zakelijke lening, en voor consumenten met kredieten. Of het in jouw situatie loont, hangt af van het rentetarief-verschil, de eenmalige kosten en je persoonlijke of zakelijke situatie.
Offerte aanvragen
