Tjalling Heeringa
- Manager & zakelijke krediet specialist
Bijgewerkt: 28 april, 2025
Wil je als ondernemer investeren in een eigen bedrijfspand, grond aankopen of je huidige pand verbouwen? Dan is het afsluiten van een zakelijke hypotheek een logische stap. Of het nu gaat om een kantoor, magazijn, winkel of beleggingspand, een zakelijke hypotheek biedt de financiële ruimte voor je plannen. Zorg er wel voor dat je weet waar je aan begint. Op deze pagina vind je belangrijke informatie over de zakelijke hypotheek.
Een zakelijke hypotheek is een lening speciaal bedoeld voor de aanschaf of verbouwing van bedrijfsvastgoed. In ruil voor deze financiering geef je het pand in onderpand aan de geldverstrekker. De looptijd van een zakelijke hypotheek ligt meestal tussen de tien en twintig jaar. Je betaalt gedurende deze periode maandelijks rente en aflossing. Vaak wordt de rente voor een vaste periode, bijvoorbeeld vijf of tien jaar, vastgezet. Na afloop van deze rentevaste periode worden nieuwe afspraken gemaakt over het rentepercentage voor de resterende looptijd. Dit geeft je als ondernemer financiële zekerheid én flexibiliteit.
Als je een zakelijke hypotheek afsluit, heb je in grote lijnen keuze tussen een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Bij een annuïteitenhypotheek blijft het maandelijkse bedrag dat je betaalt aan rente en aflossing gelijk. Aan het begin betaal je relatief veel rente en weinig aflossing, maar naarmate de looptijd vordert, verschuift die verhouding. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af, waardoor je rentelasten geleidelijk dalen en je maandlasten steeds lager worden. Welke hypotheekvorm het beste bij je past, hangt af van je financiële situatie en je plannen voor de toekomst.
De overeenkomst is dat ze beide bedoeld zijn voor ondernemers. Toch zijn er duidelijke verschillen tussen een zakelijke hypotheek en een zakelijke lening. Een zakelijke hypotheek gebruik je specifiek voor het kopen of verbouwen van vastgoed, waarbij het pand als onderpand dient. Hierdoor zijn de rentes meestal lager en kun je doorgaans grotere bedragen financieren over een langere looptijd. Een zakelijke lening is daarentegen flexibeler inzetbaar en kun je ook gebruiken voor bijvoorbeeld het inkomen van voorraden, de aanschaf van machines of marketingcampagnes. Deze leenvorm heeft doorgaans een kortere looptijd en een hogere rente.
Een eigen pand brengt veel voordelen met zich mee. Zo bouw je vermogen op in plaats van dat je maand na maand huur betaalt aan de verhuurder. Bovendien biedt het bezit van vastgoed kansen om verder te investeren in je bedrijf. Denk bijvoorbeeld aan het uitbreiden van de productiecapaciteit of het verhuren van delen van het pand voor extra inkomsten. De rente die je betaalt over een zakelijke hypotheek is in veel gevallen fiscaal aftrekbaar, wat een interessant voordeel kan opleveren. Daarbij geeft een eigen pand je bedrijf ook een professionele uitstraling en meer controle over de werkplek voor jezelf en eventuele werknemers.
Een zakelijke hypotheek is strikt bedoeld voor zakelijke investeringen, zoals de aankoop of verbouwing van bedrijfsvastgoed. Het gebruiken van een zakelijke hypotheek om bijvoorbeeld een privéwoning te kopen of persoonlijke uitgaven te financieren, is in principe niet toegestaan. Geldverstrekkers vragen bij het afsluiten van de zakelijke hypotheek ook waar je de lening voor wilt gebruiken en stellen vaak vastomlijnde eisen aan het gebruik van het onderpand. Wordt het vastgoed niet zakelijk gebruikt, dan kan dit leiden tot problemen met de geldverstrekker. Met in het extreme geval het opeisen van de lening. Wil je een woning kopen om privé te bewonen? Dan zul je een particuliere hypotheek moeten aanvragen.
De hoogte van de zakelijke hypotheek die je kunt krijgen, hangt vooral af van de waarde van het pand en van de financiële gezondheid van je onderneming. In de meeste gevallen financieren geldverstrekkers tussen de 70% en 90% van de marktwaarde van het vastgoed. De rest moet je uit eigen middelen bijleggen. Hoeveel je precies moet inbrengen, verschilt per situatie en geldverstrekker. Ook het type vastgoed, de locatie en de branche waarin je actief bent, spelen een rol. Wanneer je bedrijf financieel stabiel is en je een gezonde groei kunt laten zien, sta je sterker bij het aanvragen van een hogere zakelijke hypotheek.
Voor het afsluiten van een zakelijke hypotheek wil de geldverstrekker de nodige informatie ontvangen. De belangrijkste documenten zijn:
Heb je nog maar kort een bedrijf? Geen probleem, ook dan is een zakelijke hypotheek vaak goed mogelijk. Houd er wel rekening mee dat geldverstrekkers in die situatie meer aandacht hebben voor je plannen en vooruitzichten.
Naast de rente en aflossing zijn er nog andere kosten die je niet moet vergeten. Zo moet je rekening houden met taxatiekosten, notariskosten en overdrachtsbelasting. Bij de aankoop van bedrijfsvastgoed bedraagt de overdrachtsbelasting momenteel 10,4 procent. Ook rekenen geldverstrekkers vaak afsluitkosten, die kunnen oplopen afhankelijk van de hoogte van de lening. Zorg dus dat je deze bijkomende kosten meeneemt in je financieringsplan, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Heb je al een bedrijfspand gefinancierd, maar lopen de kosten inmiddels op en betaal jij een hogere rente dan de actuele rentes? Dan kan het interessant zijn om je zakelijke hypotheek te herfinancieren. Door herfinanciering kun je mogelijk profiteren van een lagere maandlast, extra investeringsruimte of betere voorwaarden. Soms kan het ook slim zijn om meerdere zakelijke kredieten samen te voegen in één overzichtelijke lening. Let wel op dat er bij vervroegde aflossing of oversluiten boeterente kan gelden, al verdient een lagere rente zich op termijn over het algemeen ruimschoots terug.
Duurzaamheid wordt steeds belangrijker in de vastgoedwereld, en dat merken ondernemers ook bij het afsluiten van een zakelijke hypotheek. Steeds meer geldverstrekkers bieden rentekortingen of gunstigere voorwaarden aan als je investeert in energiezuinig bedrijfsvastgoed. Denk aan panden met een energielabel A, zonnepanelen, goede isolatie of een warmtepomp. Naast financiële voordelen heeft een duurzaam pand ook andere pluspunten. Zo is het goed voor de waarde van het pand en je energielasten. Neem bij het afsluiten van je zakelijke hypotheek dan ook de duurzame opties mee.
Ben je van plan een pand te kopen om te verhuren? Dan kun je kiezen voor een verhuurhypotheek. Hierbij kijken geldverstrekkers niet alleen naar de waarde van het pand, maar ook naar de verwachte huurinkomsten. Dit kan gunstig zijn, maar er kleven ook risico’s aan. Zo bestaat altijd de mogelijkheid van leegstand, wat gevolgen heeft voor je inkomsten én je verplichtingen tegenover de geldverstrekker. De voorwaarden van een verhuurhypotheek zijn vaak iets strenger, met bijvoorbeeld hogere rentepercentages of een hogere eigen inleg dan bij een standaard zakelijke hypotheek.
Bij een zakelijke hypotheek gaat het al snel om grotere bedragen. Een klein verschil in rente kan daardoor veel invloed hebben op de kosten van de lening, zeker op langere termijn. Via MKB Krediet Nederland kun je eenvoudig jouw mogelijkheden achterhalen. Als jij hebt aangegeven hoeveel je wilt lenen, vergelijken wij alle belangrijke geldverstrekkers op rente en voorwaarde. Naast de grote, bekende banken nemen wij ook specialistische geldverstrekkers mee bij het vergelijken. Zo weet je zeker dat je de beste deal krijgt. Meer weten? Ontdek samen met onze adviseurs welke zakelijke hypotheek het beste bij jouw situatie past.
Het berekenen van een zakelijke hypotheek doe je via MKB Krediet Nederland eenvoudig online. Zo heb je binnen enkele minuten een indicatie van de maximale lening in jouw situatie. Daarbij zetten we alle belangrijke hypotheekverstrekkers voor je op een rij, die we vergelijken op rente en voorwaarden. Op die manier heb je altijd de beste deal. Zeker bij een zakelijke hypotheek is het maken van een goede vergelijking van belang. Vaak gaat het om grotere bedragen waarbij een klein renteverschil veel invloed op de uiteindelijke kosten heeft.
Voor het berekenen van een zakelijke hypotheek heb je geen uitgebreide bedrijfsgegevens nodig. Wil je meer weten? Na het aanvragen van een vrijblijvende offerte nemen we al bij het eerste contact de exacte mogelijkheden met je door.
Voor het afsluiten van een hypotheek voor bedrijfsonroerend goed heb je onder andere recente jaarcijfers, een taxatierapport van het pand, een koopovereenkomst en in voorkomende gevallen een ondernemingsplan nodig. Daarnaast wordt vaak een eigen inbreng van minimaal 10% gevraagd. De financieringsmaatschappij beoordeelt jouw financiële situatie, het pand en eventuele zekerheden, zoals borgstellingen of andere activa. Ben je op zoek naar de juiste financiering voor de aankoop van een bedrijfspand? Neem dan gerust contact met ons op en wij vertellen je geheel vrijblijvend wat wij voor je kunnen betekenen.
Onze kredietspecialisten staan voor je klaar en denken graag met je mee. Bel 088 777 2324 of stuur ons een mail
