Geld lenen ZZP

Geld lenen als ZZP’er

Een ZZP-lening is een zakelijke lening of zakelijk krediet specifiek afgestemd op zelfstandigen zonder personeel, waarbij de financier vooral kijkt naar je omzet, kasstroom en hoe lang je actief bent als zelfstandig ondernemer.

Als ZZP’er heb je niet altijd een bank achter je staan. Veel grootbanken hanteren strenge eisen voor zelfstandigen, en zonder twee jaar jaarcijfers loop je daar regelmatig vast. Wij vergelijken meer dan 40 geldverstrekkers, van kredieten voor starters tot zakelijk lenen tot vastgoedhypotheken van honderdduizenden euro’s voor ervaren ZZP’ers. Ook zonder jaarcijfers is er vaak meer mogelijk dan je denkt.

Zakelijk of privé lenen als ZZP’er?

Voordat je een lening aanvraagt is het goed om één onderscheid scherp te hebben. Als ZZP’er kun je op twee manieren lenen:

• Zakelijk lenen

  Een zakelijke lening of zakelijk krediet op naam van je onderneming, voor zakelijke uitgaven zoals investeringen, voorraad of werkkapitaal. De financier beoordeelt je op omzet, kasstroom en branche. Bij een eenmanszaak of VOF ben je wel persoonlijk aansprakelijk.

• Privé lenen

  Een persoonlijke lening op je naam als particulier, voor uitgaven die niet direct zakelijk zijn. De financier beoordeelt je op inkomen en BKR-historie, niet op je bedrijf.

Op deze pagina richten we ons op zakelijk lenen voor ZZP’ers. Wij regelen geen persoonlijke leningen. Wel kunnen we meekijken of een zakelijke lening voor jouw doel passender is dan een privé-variant.

Wat is een ZZP lening precies?

Een ZZP-lening is geen apart financieel product, maar een verzamelterm voor zakelijke financiering die past bij zelfstandigen zonder personeel. Het kan een zakelijke lening zijn (vast bedrag, vaste termijnen), een doorlopend zakelijk krediet (flexibele kredietruimte) of een microkrediet voor starters. Wat ze gemeen hebben: ze zijn afgestemd op de praktijk van de ZZP’er met wisselende inkomsten, beperkte administratie en vaak het ontbreken van uitgebreide jaarcijfers.

Het belangrijkste verschil met een particuliere lening is de beoordeling. Waar een loondienstmedewerker wordt beoordeeld op een vast salaris, kijkt een financier bij een ZZP-lening naar je gemiddelde maandomzet, de stabiliteit ervan, je sector en je betaalgedrag. Daardoor is de aanvraag iets uitgebreider, maar ook flexibeler: lage maanden zijn niet meteen een afwijzing zolang het totaalplaatje klopt.

ZZP-lening zonder jaarcijfers

Een van de meest gestelde vragen: kan ik als ZZP’er lenen zonder jaarcijfers? Het korte antwoord is ja, dat kan, maar het hangt af van de hoogte van het bedrag en de financier. Banken vragen vrijwel altijd om 1 of 2 jaarrekeningen. Alternatieve zakelijke financiers werken bij kleinere bedragen op basis van:

• Bankafschriften van de afgelopen 6 tot 12 maanden van je zakelijke rekening
• KvK-inschrijving en een geldig identiteitsbewijs
• Omzetoverzicht uit je boekhoudsoftware of facturatieprogramma
• Btw-aangiften van de laatste kwartalen

Voor starters zonder enige omzethistorie zijn er specifieke startersleningen waarbij vooral naar je ondernemingsplan, prognoses en eventuele zekerheden wordt gekeken. Wij weten per financier welke documenten écht nodig zijn en kunnen je aanvraag daarop voorsorteren, in plaats van bij elke bank tegen dezelfde papierwinkel aan te lopen.

Vormen van geld lenen als ZZP’er

Welke vorm bij je past, hangt af van het bedrag, het doel en hoe je het wilt terugbetalen.

Voor specifiek de aanschaf van een auto of machine is financial lease voor ZZP’ers vaak voordeliger dan een lening. Voor een uitgebreid overzicht van alle leenvormen zie de pagina zakelijke lening.

Hoeveel kan ik lenen als ZZP’er?

Bij MKB Krediet Nederland zijn zzp-leningen mogelijk vanaf €25.000, met een uitloop tot honderdduizenden euro’s voor ervaren ondernemers met stabiele cijfers. Wat een financier uiteindelijk wil verstrekken hangt af van een aantal punten:

• Omzet en winst, hoe hoger en stabieler, hoe ruimer de mogelijkheden
• Ondernemershistorie, hoe langer je actief bent, hoe meer zekerheid voor de financier
• Kasstroom, kun je de maandlast aantoonbaar dragen?
• Bestaande verplichtingen, andere leningen of leasecontracten tellen mee
• Privé- en zakelijke kredietwaardigheid, bij eenmanszaak of VOF kijkt de financier naar beide

Voor starters zonder omzethistorie wordt gekeken naar de prognose en eventuele zekerheden.

Waarom een zzp-lening vergelijken via MKB Krediet Nederland?

ZZP’ers lopen bij banken regelmatig tegen afwijzingen aan, terwijl de zakelijke financieringsmarkt veel breder is dan alleen de grootbanken. Wij kennen die markt en weten welke financier voor welk profiel openstaat.

• Eén aanvraag, één keer stukken aanleveren, wij leggen je dossier voor aan meerdere financiers tegelijk
• Wij onderhandelen voor jou over rente, voorwaarden en flexibiliteit
• Betere condities dankzij ons volume, voorstellen die je als individuele ZZP’er zelf moeilijk loskrijgt
• Onafhankelijk, niet gebonden aan één partij, dus écht het scherpste aanbod
• Vaste kredietspecialist die je het hele traject begeleidt
• 10 jaar ervaring in zakelijke financiering voor ZZP’ers en MKB
• Vrijblijvend en kosteloos, pas bij akkoord op een offerte zet je een handtekening
• Binnen 24 uur een eerste indicatie

ZZP-lening en BKR-registratie

Sluit je als ZZP’er met eenmanszaak, VOF of maatschap een zakelijke lening af, dan is dat in juridische zin een lening op jouw persoon, er is geen scheiding tussen privé en zakelijk vermogen. Dergelijke leningen worden doorgaans bij het BKR geregistreerd en kunnen je persoonlijke kredietwaardigheid beïnvloeden, bijvoorbeeld bij een latere hypotheekaanvraag.

Heb je een BV, dan ligt het anders: een zakelijke lening op naam van de BV komt niet automatisch in jouw persoonlijke BKR-register. Wel vragen veel financiers in dat geval om een persoonlijke borgstelling van de directeur/aandeelhouder. Wat dit in jouw situatie betekent, hangt af van de rechtsvorm en de financier, onze specialist legt het uit voordat je tekent.

Eenvoudig een zzp-lening aanvragen

1. Geef online aan hoeveel je wilt lenen en waarvoor
2. Wij nemen contact op om je situatie door te nemen
3. Wij vragen offertes op bij de best passende financiers en onderhandelen de voorwaarden
4. Na akkoord staat het geld doorgaans binnen enkele werkdagen op je rekening